淺談FIRE的精神與不同風格

FIRE的字面解讀與精神

FIRE(Financial Independence Retire Early)字面上的解讀是財富獨立、提早退休，看了很多人其中包含許多部落格、粉絲團會注重在提早退休(Retire Early)這個詞上面，彷彿FIRE後就一定要提早退休並且不需要這份工作，有更極端的人會認為FIRE族群對社會沒貢獻，這麼早退休要幹嘛？並且會質疑有些已經成功的FIRE人士其實某個角度還在默默地賺錢，不完全是FIRE生活。

這讓我想到FIRE 致富實踐的一段話「如果把財富自由想得太過黑白分明，不是工作就是退休…或是那種認為退休帳戶裡面該有多少存款的想法也會讓FIRE的話題中止。正是這種思維，讓許多人無法邁向財務自由。」

因此我更喜歡的是FIRE背後的精神，我認為的FIRE更應該著重在財務獨立(Financial Independence)這個詞上面，並且這個衍伸出來的優點是「認清自己所需」、「得到真正的自由」，所以FIRE的精神我比較喜歡把它解釋成：

1. 可以放手去想做的事情，而不太需要去考慮到這些事情背後所衍伸的金錢問題。
2. 有隨時離職做自己喜歡工作的條件，並且不太需要考慮這份工作所給予的報酬。
3. 認知到自己所需的金錢，找到比金錢更重要的東西，這可能是時間、家人、興趣、夢想，也可以是找到適合自己的工作，來獲得工作上的成就。

從我自己的認知來說，FIRE後意味著你之後做的任何事情都不太需要考慮這些動作對金錢所造成的影響。

打個大家比較沒聽過的比方，你可能喜歡這份工作，但在面對主管的時候有時候為了考績而講些你認為不妥，但主管偏好的策略去執行。FIRE後，考績好壞與否可能不是你的首選，如何做自己認為對公司好的事情(但可能跟主管意見相左)變成你的首要考量。

這也可能讓你在這份職位上有更好的發揮，也有可能被主管當成眼中釘，無論如何，你做了想做的事情而不需要在乎考績。

另外，許多FIRE族真正追求FIRE的目的在先前許多文章都敘述過：

FIRE對他們來說更重要的是贏得快樂與時間，並非是為了逃離工作。

想要財務自由？看看這些人是如何想的

在追尋FIRE的路上重點從來都不是你能累積多少財富、多快退休，而是在夠用的財富下以符合自己的價值觀方式生活。

FIRE 致富實踐：一本追求財富自由必讀的書

因此，相對於FIRE的字面解讀，我更喜歡FIRE背後的精神。

如同我以前文章講過有些人可以很節儉的渡日盡早達到FIRE、有些人則是喜歡大魚大肉的FIRE生活方式，而這些FIRE族確實分為了許多不同的生活型態與風格，而你想要了解自身FIRE的數字與風險(4% rule)可以參考這系列的文章。

• 4%法則該注意的風險
• 如何正確的計算4%法則-有效提退休高成功率
• 動態提領策略-提高4%法則退休成功率

接著我們在進入正題來討論不同種類的FIRE

REGULAR FIRE

如同字面的解讀，Regular FIRE(常規的FIRE)，通常定義75-100萬美金為Regular FIRE(我查詢到的結果，或許你認知跟我不同也無妨)。這個金額是一般國外大眾認為有很高成功率執行FIRE的數字，既然是Regular FIRE，意味著你不需要太別節儉度日，當然你也不能過上大魚大肉的生活，簡單說你平常是怎麼過生活FIRE後就差不多是這樣的生活型態，這些當然包含了一些娛樂花費。

這個數字很特別，通常我們會說是3000萬台幣，這個金額一般來說是不包含房地產的，因此或許對身在台灣小資族的你跟我看起來是有點難達到這樣的條件。不過別忘了，這個條件通常是身在歐美國家的人士所提出的一個數字。

所以相對於台灣我認為是可以稍微減少一些(但台灣的房地產所得比又高其它國家許多)，因此我在先前許多文章設定我的FIRE數字(每個人都有自己合適的FIRE數字，不需去比較)未包含房地產大約會選擇在2000萬左右，但這並不意味著我達到FIRE數字後就會放棄工作每天出去玩樂，我應該還是會持續賺錢，是否在這份工作上賺錢？是否全心投入新的副業？這種想法一直在變化，但很肯定的是我不會花費太多時間跟心力在賺錢這件事情上。

LEAN FIRE

LeanFIRE，我喜歡解讀成節儉的FIRE風格，這個金額通常定義在50萬美金為LeanFIRE，在國外只有50萬美金就決定過著FIRE的生活是非常大膽的一件事情，LEAN FIRE由於需要非常節儉才能以50萬美金的數字在國外退休，因此這類人對於財務的規劃會非常完整且謹慎，他們知道自己的物質需求，並且本身沒什麼慾望(或是刻意降低慾望)。

通常這類人最大的風險我認為是健康(醫療等等重大無法預期的支出)，你知道很多人一輩子都不抽菸還是會得肺癌，有些人明明身體很好，卻突然得到了癌症，而你也無法靠自己去避免這種問題(癌症有時候像是機率、遺傳問題)，唯一的做法就是用保險來避開這樣的風險，但要怎麼保？如何保？我其實也沒有一定的答案。

如果你是以LEAN FIRE為目標，那基本條件一定要清楚知道自己每項花費，最基本的做法是記錄一整年的開銷並且檢討真正需求。想真正了解自己的FIRE數字可以參考：如何正確的計算4%法則-有效提退休高成功率與4%法則沒告訴你的8件事實。

我不希望一般人看到LEAN FIRE的數字後就輕易去嘗試並且執行，即便是對自身財務狀況有許多了解的FIRE族，LeanFIRE仍舊有很大的風險存在，通常LeanFIRE族很多都是單身小資，沒有什麼需要花錢的慾望，目前我想到台灣符合LeanFIRE生活的人士是下面新聞中的人

這位一位便利商店店員、電話客服可以33歲退休？FIRE熱潮吹進台灣

也可以在PTT A他的ID有一系列的文章。如：[討論] 宅男的退休生活閒聊(2020)、宅男的退休生活閒聊 (2021上)

從他文章的內容可以看到如我上述所說，LeanFIRE的最基本條件是必須要非常清楚了解到每一筆花費並且涵蓋了完整的保險(剛好也是單身)，有些人可能會酸他不到1000萬也敢退休，我以前也會這樣想。但後來了解更多FIRE的精神後，我對他的決定只有佩服，他選擇了他想要的生活，一條別人不敢走的路，得到的是更好的健康(文中有敘述許多病痛與體重都持續消失與下降)，並且無聊的時候會去麥當勞打烊班工作。未來他可能會突然想去朝9晚5的上班，又如何？人生是自己的。

儘管他的投資風格屬於主動投資的存股派(我還是建議大家以指數投資為主)，但祝福他未來的FIRE之路一切順利。

不過還是得講一般人不要算出自己LeanFIRE的數字就輕易去嘗試。

FAT FIRE

FatFIRE，我喜歡解讀成奢侈的FIRE風格，這金額就沒有一定的範圍，但目前看到在亞洲低標大概是2-300萬美金才有人會自稱是FAT FIRE的人。

FatFIRE並不是一般人想要就可以達到的目標，通常伴隨著高薪的職業(2-30萬美金年薪是基本條件，或是創業)與良好的儲蓄率。這些人不外乎是醫師、會計師、高薪工程師、機師、創業家之後把公司賣掉或是在新創公司參與公司配股的人等等。

既然是奢侈的FIRE風格，那FatFIRE後的生活不外乎就是不太需要去考慮金錢，可能時常出國、享受美食、居住在昂貴但生活機能良好的城市等等，這些都只是基本條件，更誇張的還有看到這邊很適合度假就買下了渡家小屋來居住，簡單說FatFIRE並無上限，一般小資族看太多這種文章越看會越覺得自己的渺小。(但我很愛看lol)

有一點我覺得特別的是，我看了許多不同FIRE的社群討論，FatFIRE的資產種類通常滿多的。簡單說，一般我們認為穩定可以達到Lean FIRE, Regular FIRE，大概就是提高儲蓄率、指數化投資、增加收入，不外乎這三個原則算是勝率最高的方法。但滿足FatFIRE的不少人還會有一些不同的資產。例如：不動產(投資、租賃)、單一公司股票(可能是以前公司配股)等等，這沒有一定的對與錯，只是發現到這個現象挺有趣的。

COAST FIRE

COAST FIRE在我先前的文章有敘述過，年輕的時候就靠著超高儲蓄率存下一筆金額讓複利有足夠的時間成長。假設一位研究所剛畢業的24歲少年去了一家上市公司上班，預計30歲結婚(婚後的花費通常很大)，那他這6年的時間說不定是一輩子儲蓄率最高的時刻了，COAST FIRE 計算機按一按，會發現在這六年需要存到363萬並且以5%的年化報酬率一直讓這筆金額複利到65歲，將有機會達到2000萬的退休金。

6年時間存到360萬很難嗎？有難度，但並非不可能。這時候你沒有太多的花費，租屋也是租套房甚至住家裡，一年賺個80萬存60萬在沒有太多慾望花費的情況下是有可能達到的，這還不包含你每年可能會調薪。但COAST FIRE有趣的是，你在30歲存到了360萬滿足了COAST FIRE，意味著之後不需要支出任何費用將會有很大的機率在65歲達到2000萬退休金。COAST FIRE衍伸出了幾個我認為很重要的資訊：

1. 代表你可以換一份你喜歡的工作，但薪水可能比較少，因為理論上你不需要投入任何錢到退休金都可以在65歲很高的機率達成你設定的金額。
2. 你開始可以把儲蓄率稍微下調，試著把多的錢拿去享受生活。
3. 雖然你不需要再投入金額到退休金裡，但此時你的投入更會加快FIRE的腳步。

有興趣可以從連結參考COAST FIRE的精神。而COAST FIRE也是我很喜歡的一個指標，我把他當作FIRE路程中的一個里程碑，讓在追求FIRE的路程不會覺得太遙不可及。可參考：FIRE議題-分享我循序漸進 追求財富自由 的方法

Barista FIRE

Barista FIRE的宗旨是，假設當你打算以2000萬的退休金退休時，但此時的你只有1500萬，距離退休目標還差距500萬的金額，此時依照4%法則的計算，缺口的500萬造成你少提領了20萬/年(金額隨通膨調整)。但此時你可能有許多原因無法在現在的環境下繼續工作，例如：高壓？高工時？健康因素？想轉換跑道？等等，但為了彌補年提領20萬的缺口，你可以找份年薪20萬的工作來彌補這個缺口(當然越多越好，總之這份工作是你喜歡的)，並且在工作上還有勞保、員工保險可以避免意外發生的金錢損失(雖然很少，但不無小補)。

Barista FIRE之所以得名，是因為國外星巴克為其兼職員工提供醫療保健。因此，許多人認為這是轉為兼職的機會，同時仍保留他們的健康保險。在簡單的兼職工作退休之虞，又可享受公司得健康保險。

Barista FIRE(打造提早退休生活)

但是Barista FIRE如我先前文章所敘述，你還是得必需精算著預算並採取某種節儉方式來生活。所以Barista FIRE未必適合每個人。另外Barista FIRE中的一個我很喜歡的一個精神是

對於Barista FIRE來說，最好的工作是您喜歡做的兼職工作，該工作可以支付費用並提供健康保險。  因此，如果你喜歡當前的工作，那麼最好的Barista FIRE工作可能就是你現在的工作！ 

Barista FIRE(打造提早退休生活)

FIRE適合每個人嗎？

如果你像我一樣比起FIRE的字面解讀更注重的是FIRE背後的精神，那我相信FIRE的精神適合每個人，FIRE應該是一種認識到自己所需的生活態度，如同我上面引用的話縮短成一句話，我認為FIRE的精神是在夠用的財富下以符合自己的價值觀方式生活。

這不意味著你一定要在設定的年齡提早退休、放棄工作。你在準備適合自己FIRE的數字上，你會更了解到你的生活重心，你真正所需要的人事物。並且我會希望在規劃FIRE的路程上並非是單打獨鬥的，而是跟另一伴一起規劃，當你的另一伴認同了你的最終目標與理念一起打拼，這樣的效果會更好。

更重要的是我希望大家千萬不要被FIRE這個詞彙給綁架，雖說FIRE是近10年開始流行起來詞彙，但是難道過去幾十年沒有人在40-50歲提早退休嗎？難道沒有人照上述列出來的FIRE方式生活嗎？而他們如此做的目的又是為何？大家身旁肯定有一些早期在一些高壓環境下工作的人，之後覺得錢賺夠多了決定換到一份輕鬆、自己喜歡的工作，這可能是自己選擇，也可以能是身體因素不得不採取的作法。難道這些人早期就知道FIRE的精神嗎？更準確的說FIRE是由這些人的生活風格所衍深出來的一個詞彙，讓後人更有系統性的了解這種生活方式。

這從來不是什麼創新的生活態度，只是近10年大家把這些生活方式用專有名詞給定義了，好讓大眾可以更深入的了解不同的生活態度罷了，綠角財經部落格在幾天前的一篇讀後感很觸動我的心，我用一段話來解釋我認為這篇讀後感的精隨：「財富上的自由從心理層面上來說只有知道夠了，才有辦法得到真正的自由」，大家可以思考看。

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