分享我循序漸進 追求財富自由 的方法

有在看我部落格的讀者或多或少應該也是想要追求FIRE一族的人，而我在許多文章都解釋過每個人的FIRE數字都不盡相同，所以不需要去指責別人選擇這個數字的合理性。1000萬有1000萬的FIRE生活模式，3000萬(100萬美金)也有3000萬的生活方式。

很多人往往設定了一個FIRE數字，就開始按照計畫前進，但這個數字肯定是要花費短則數年長則數十年完成，長達數十年的計畫有時候在某些時刻會讓人沮喪。因此今天這篇文章想講述當我設下一個目標數字後，是如何一步一步追求財富自由並慢慢朝著自己所設定的FIRE數字前進。

短期目標-以COAST FIRE數字當作目標

我喜歡用自身例子來解釋，假設我設定2000萬金額的退休金後(排除自住房地產)，一開始會檢視我自己的資產有多少，以我目前的狀況33歲有一間的自住房剩餘850萬的房貸，股票資產目前累積約460萬，預計到今年底還可以再存80-100萬。所以33歲年底可以累積到540-560萬元的資產(排除自住房地產)。

註：上面的數字都是很理想的假設，因為很有可能我在36.37歲的後遭遇熊市，資產市值縮水一半都是有可能的，但是請不要慌張，最差的情況就是晚點退休增加儲蓄金額跟時間讓時間去複利，你比起沒有提早規劃退休的人來說你一點損失都沒有，也不過是把計畫延後從50歲變55歲罷了。

接著，我喜歡先用COAST FIRE的數字來了解假設我今天不想再存錢，或是我如果有什麼意外的花費無法在存這麼多錢時，我到底有沒有辦法滿足COAST FIRE。(你可以使用COAST FIRE計算機來了解這個數字)

COAST FIRE的基礎來自於4% rule的理念。更多4% rule相關的文章讓你了解自己的FIRE數字。

數字按一按，假設5%的年化報酬率，年紀區間選擇35-50歲需要2000萬退休金，答案是當你在35歲累積到962萬的時候，此時你不再需要存下任何金額便可以讓這筆資金伴隨著5%複利成長，可以在50歲滿足我設定的FIRE數字也就是2000萬。

很顯然這筆金額很大並且離我有一段距離，不過這就是你需要追求的短期目標。你試著在COAST FIRE計算機上面把年紀一步一步往上調整，你會發現這個數字會變成36歲需要1010萬、37歲需要1060萬、38歲需要1113萬。可以發現只要你的儲蓄金額大於每年所需要的金額差距，你將會離COAST FIRE越來越近。

而依照我目前今年的儲蓄速度，這1-2年順利的話大概每年可以省下150萬左右，但這個數字隨著時間拉長有更多變數，所以這邊我很保守的設定這樣的儲蓄率在這1.2年可以達到，並且在之後藉由本薪的每年50萬投入，至於房貸還是持續藉由本薪支出。「最理想狀況」可以在40歲前達到COAST FIRE所需要的金額。所以最近發文頻率比較低，因為這幾年我得好好衝刺，等時機成熟再跟大家分享這些歷程。

另外，可能有些人在算一算自己COAST FIRE的數字後，看到每年需要存錢金額的差距時會說，根本無法達成這種儲蓄率。

沒錯，這是很現實的，代表你設定的目標以你的儲蓄率配上合理的投資報酬率來說是無法達成。因為 追求財富自由 從來就不是一件簡單的事情，你想改變這種現況就只能

• 增加儲蓄率(降低開銷、增加收入)。
• 延長退休時間。(可以設定成55歲)
• 認清自己的FIRE數字(這也可能是1000萬、1500萬甚至是3000萬，每個人的數字都不同，無需去跟其他人比較)

不可能月薪2-3萬的小資族，夢想著50歲存到2000萬的FIRE數字，從數學上來看除非你投資亦於常人，不然根本無法達到，你要做的就是得增加收入，而月薪2-3萬的小資就算儲蓄率再怎麼高也很難在50歲達到2000萬。

中期目標-以最終的FIRE數字當作目標

假設上述的目標達到以後，不代表你就可以就此放鬆過上隨意的花費並且不必再做儲蓄的日子。雖然COAST FIRE的精神是如此，但是凡事都有個意外，因為COAST FIRE的缺點就是當你設定的距離退休時間越短，這個投資報酬率不確定性越高(此處我設定5%的資產成長投入指數化投資)，而COAST FIRE真正的精隨實際上是用給予複利足夠的時間來達到，因此COAST FIRE的時限通常是長達20-30年的時間。

換一個簡單的例子來講，應該沒有任何指數化投資者可以說明年大盤有很高的機會有5%的獲利吧？但如果時間拉長到20年，或許就會有許多指數化投資者相信年化報酬率5%有很高機率可以達到的(但仍舊不敢保證)。

所以當COAST FIRE的時間只有短短10年(40-50歲)，那這5%的年化報酬只能說是理想狀況，你應該再設定一個新的目標來達成真正的FIRE。

因此你的新目標就是開始追求你自己最終的FIRE數字。假如是我，此時我會開始往追求2000萬的目標前進，因為你已經滿足COAST FIRE了，所以在追求實際FIRE數字的過程你不會感到有任何壓力，因為如果你不持續存錢，那這筆金額在50歲也有很高的機率達到FIRE數字(頂多再延長幾年)，或許此時你可以選擇放慢腳步，不需要為了今年沒達到的儲蓄率而失望。

長期目標-檢視剩餘多少負債並且清空當作目標

假設達到了你的FIRE數字，此時你應該檢視剩餘的負債並且把它歸零，這很高機率是一些低利貸款(如：房貸)，我相信許多投資人在累積的過程會選擇不先把多出的錢拿去還房貸而把多餘的錢拿去投資，但如果你準備想要FIRE了，那就把這些負債歸零吧。減少負債可以減少未來的不確定性，你不應該在退休的時候還擔心著下一期的帳單要記得繳。

如果你是擁有FIRE的資格，但不想RE的話，我相信此時你做任何事情與工作都會是非常愉快並且有效率的，財富自由之後你不在需要為錢打工，或許這時候會發展你事業的第二春。

感想

總結來說，比起一開始就追求最終的FIRE數字，我更喜歡一步一步先從COAST FIRE的數字追起，COAST FIRE的精隨就是要越早提高儲蓄率越早開始投資效果最為顯著。因此如果你是20幾歲的年輕人，千萬不要小看你現在所存下來的任何一筆錢，即便是年輕時的每月3-5000元都可能是變成你退休後資產的其中一個100萬。

我自己的目標是在達到COAST FIRE or 最終FIRE的數字後，開始專心於增加業外收入的執行，其實現在有很多想法跟商機都礙於目前有穩定的工作而無法100%投入心力去執行，有時候會聽到人家說當你副業薪水穩定且高於你的本薪多少時，就可以取代掉本業專心投入原本的副業。但我卻不敢這樣操作，這並沒有對錯，跟每個人的個性有關，因為我有一個好朋友日本XX大學的電機與材料雙碩士，結果科技業待不到2年決定要出來自己開公司創業，我也是在跟他閒聊的過程中受到他的啟發而開始有些業外收入，但我屬於保守個性的人，我認為在達成COAST FIRE後再全心去衝刺去做這些事情會更安心，因此我認為有一份正職工作在配上好的業外收入是最適合我並且加快我的FIRE之路。

以一般人來講，直接創業是風險很大的一件事情，我建議想加快FIRE腳步的年輕人可以藉由下班後的時間來找尋增加收入的管道。這種管道盡量不要是靠勞力換取金錢的方式，最好是能增加你人脈、經驗的商業行為。好比說你寧願去經營單純Uber Eats, foodpanda的「店家」(只做外送)，也不要去當司機跑外送，你當這些外送公司的店家可以藉由良好的網路行銷來宣傳你的餐點，實際上你做外送店家不需要真正的一樓營業內用店面，也不需要每天營業，你可以只做五六日你有空閒的時間，懂得人就知道我在說什麼，你可藉由這點來了解餐點的利潤，或許也開發出另一片天，但是你去當外送的司機我實在想不到有哪些可以進步的空間(或許有，請在留言告訴我)。

我就認識一個年輕人做美食的電商，誤打誤撞現在月營業額破百萬，在閒聊的過程可以知道他對於自身經營的東西非常了解而且有獨特的見解。這些東西都是學校學不到的，都需要一步一步慢慢的，你要了解你的商品定價、利潤，接著最重要的是如何行銷、包裝(美化)產品，因為你東西再怎麼好，沒人知道也沒用。

另外，我認為無論你是否有FIRE的打算都應該及早對退休做準備，50歲這個時間點是很特殊的年紀，當你在此時被迫失去一份工作時，你應該不太可能在找尋到一樣待遇的工作了，所以無論你是否想在50歲前FIRE，都可以把這個年紀當做一個FIRE的目標。你達到了目標，你未必要放棄你的工作，你可以無憂無慮做任何你想做的事情。

以上這些數字、計畫隨著時間與想法都會有所改變，但改變不了的是我想在50歲前把FIRE該準備的事項給完成，有一點要特別說明的，要是我提早達到了自身FIRE的數字我也不會因此提早開始轉換跑道(副業)。我希望的是在小孩成長的過程中讓他知道父親是如何靠著自身薪水(持續工作)的儲蓄率來存錢歌並且使用合適的投資觀念(指數化投資)讓錢滾錢達到資產增長的目的。

所以要是我有一天不小心中了樂透，我也不會因此就放棄工作等等。簡單講，無論有何想法與計畫，也是在50歲後開始「大膽」執行(現階段採取小幅度執行)。

2021/04/13補充：在撰寫這篇文章的同時，最近有一些大額的財務動作，先前文章有提過老婆想回台中過退休生活，而我自己也很喜歡台中的生活與物價水平(新竹真的超無聊又貴)，於是近期可能會藉由後續的收入在台中買一間未來的退休宅，這樣的動作可能會延遲FIRE的時間也可能加快(就是看未來房市的走向，因為新竹的房子在FIRE之後應該很大的機率就會換成股票類資產)，有機會再藉由文章跟大家分享為何我會在此時做出這樣的決定，並且這樣的決定有何好處？有何風險？犧牲了什麼？

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