想要財務自由？看看這些人是如何想的

財務獨立、提早退休(Financial Independence and Retire Early, FIRE)的運動在國外已經風行幾十年，而台灣近幾年才開始熱烈討論起來。這絕對不是一種單純的跟風、時尚運動，我認為FIRE運動是了解到自己真正需求的一種生活態度，許多人往往不清楚自己真正在乎的事物？追求的東西？而只是日復一日的工作賺錢。今天將國外知名券商TDA的統計數據來剖析這些FIRE人士的看法。

本文將TDA調查FIRE的結果分享給各位讀者，數據皆來自於TDA在2018年的調查分析。調查對象是美國1503名45歲及以上，可投資的資產超過25萬美元的成年人，其中包括753名已經財務自由/獨立的人或是正在邁向財務自由/獨立的人。

讓我們來看看這些前輩對於FIRE的想法並且如何辦到吧。

財務自由/獨立(FI)最吸引人的地方

從數據上來看，大家都在追求財物的安全與自身的自由，而離職對於他們來說並非是主要原因，在財務獨自由之後，你有足夠的資金來做你想做的事情，不需要為錢來煩惱。你可以持續工作，但要是工作會讓你不開心，你有離開的能力。

換句話說，「財務自由」比「提早退休」更為重要。

提早退休(RE)最吸引人的地方

提早退休(RE)對於他們來說是按照自己的條件生活，而不是單純的離開工作/不工作。大多數的人在達到財務自由後還是持續工作並且享受它。工作對他們而言不在是為了生活而工作，更多的是他們享受工作。

對於這些人來說，提早退休意味著在工作與生活之間取得平衡。

平均37歲開始財務自由之旅

從表中可以看到，在達到財務自由/獨立(FI)之後仍舊繼續工作數年，延後提早退休(RE)是許多人的共識，這種作法也可能是一種安全感的來源，已經財務自由了→此時慢慢退出職場→半退休→退休。

順帶一提，有34%已經財務自由的人士他們在更早的時間(30歲以前)就開始為FIRE做準備了。

要達到FIRE採取的步驟

從統計數據來看，犧牲生活方式對於這些人來說並非首選。它們更多的是從降低負債、參與投資、提高儲蓄率(但不需要過得很刻苦)。

Fat FIRE vs Lean FIRE

FAT FIRE定義為存到優渥退休金的退休模式。假使你年必須開銷為50萬，而另外50萬則為非必須開銷(可能包含出國、高消費享樂等)，則FAT FIRE的數字為100萬*25=2500萬(2500萬的4%)。在美國大概定義為<200萬美金的退休金。

LEAN FIRE則定義為存到節儉退休金的退休模式。此種退休模式不能花費過多的金錢去享樂，但可以提早退休，因為退休金的準備相對簡單。因此LEAN FIRE的數字可能是50萬*25=1250萬。在美國大概定義為<100萬美金的退休金。

以上兩種算是比較極端的FIRE模式。一般人在估算可能類似於50萬年開銷+25萬(比FAT高，但比LEAN少的金額)。75萬*25=1875萬。在美國定義為100萬-200萬的退休金數字。

※以上數字僅是舉例，每個人FIRE數字皆不同。

從統計數據來看，儘管有1/3的人選擇LEAN FIRE的生活方式來退休，但大多數人寧願多賺點錢或是晚點退休來追求FAT FIRE的支出。

另外可以藉由退休年份計算機來推估你可以退休的時間

金錢VS時間與快樂-你選哪一個?

這些追求FIRE或是已經FIRE的人認為比起錢來說，時間跟快樂更加重要，他們願意花費更多的時間陪伴家人或是可以選擇的自由，而不是被工作給束縛住。

收入傾向用於何種項目

這張圖我覺得很有意思。在收入上已經財富自由的人跟尚未財富自由的人最大的差距是：FIRE人士更多的是將錢用在投資與儲蓄。相反的，尚未FIRE的人是把錢花費在房屋上。剛好一來一往7%增減。

多數人認為比起增加收入，降低開銷更容易

對於他們來說，為了提高儲蓄率減少支出比增加收入來的容易。這很容易理解，比起你工作一整年的調薪(可能調整還不如預期)，你所省的每一塊錢都是實實在在的。

已經財務自由/獨立的人，更善於及早投資

已經財富自由的人更加了解到及早投資的重要性，享受複利。大約可以發現在30歲以前是高峰，這跟上面的圖表非常符合，很多人在30歲以前就開始了自己的FIRE計畫。

對整體財務狀況貢獻最大的收入來源

本業收入佔了一半的收入來源，投資則佔了1/4。這張統計數據非常棒，我覺得可以解釋成先顧好你的本業(佔了你50%左右)並且做好正確的投資，此時你有別的想法/行動，再去執行吧。

這也跟我在我的五項資產增加/收入來源文章中敘述的很像，我最大的收入來源絕對還是本薪，接著藉由儲蓄把多餘的錢投入了指數化投資，並在空閒之餘，才開始慢慢開創別的收入來源。

感想

從上述的這些分析來看，可以歸納出幾個重點，這些邁向or達到FIRE的人士有著以下特點：

• 專注於本業
• 提高儲蓄率
• 一定要做投資
• 及早開始擬定計畫
• FIRE對他們來說更重要的是贏得快樂與時間，並非是為了逃離工作。

另外上述有一項數據也很有趣，這些人對於房屋不會花費過多的比例，省下來的錢拿去做投資。而房屋支出比例對於FIRE族群大約佔17~24%，似乎跟台灣人的習性不太一樣。這或許說明了相比於國外，台灣的高房價與低薪讓我們的FIRE之路更加困難。

另外，上面數據雖然很多排名順序，但不代表排名在後面的就不重要。好比說在”要達到FIRE採取的步驟”這欄裡面，降低負債、參與投資、提高儲蓄率是這些人的首選，但不代表之後的縮衣節食、擁有副業、追求高薪就是不重要的。如果你能在之後的每項都犧牲/完成一點，那要達到FIRE的路將會變得比別人更快。

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資料來源：TD Ameritrade survey