我們應該避免的理財/ 退休規劃

在退休規畫上，很多人等有錢了才開始投資，也有許多父母總是把小孩考慮進去，認為孩子應該要養他們，而我們這代又灌輸同樣的觀念到下一代，或是上一代為你好，代替你管理你的錢，這些事情究竟是好是壞呢？以下我將列出這幾點的討論。如果你是位年輕人，請避開這些觀念，如果你已經是中老年人了，那也請不要把這些觀念傳遞到下一代去。

等到有錢了才開始投資理財

有許多人都認為一個月賺2-3萬還不需要投資，因為此時此刻的你更應該花費時間精力去提升自身的價值，來讓本薪更快成長。但我認為上面那句話的真正還含意是你不應該花費太多時間與精力在投資這件事上。

不過有很少人能一開始就認識到指數化投資的魅力，所以我建議不管是什麼投資都要及早開始，即便這筆投資是我不認同的基金、或存股。因為這樣你才有初步投資理財的觀念，並且在未來的路上有機會認識到指數化投資才能很迅速地理解它的魅力。

註：指數化投資的魅力在於當你深入了解後，你根本不需花費過多的時間與心力去研究投資標的就可以贏過大多數積極選股、操作的投資人。

下圖是一位25歲的年輕人開始每月定期定額1萬元與35歲中年人開始每月定期定額2萬元的差異。可以發現到65歲時，35歲才開始投資的中年人都還追不上25歲就開始投資的年輕人。所以不要認為現在每個月能夠省吃儉用3-5000元對於投資來說影響不大，當越晚開始做，你就比別人需要投入更多資金才能在退休時達到同樣的資產。

認為孩子會養你 

不要懷疑，很多上一輩的人可能還抱持的這種想法，如果可以我希望這個想法能在我們這一代停止住。

我的許多同學、朋友仍舊要拿錢回家給父母，當然每個家庭的狀況大不同，所以這件事情沒有一個正確的答案。但你試想同樣出社會的兩位年輕人，一個要養父母，一個父母本身就準備好退休的規劃，這兩位年輕人在長期下來的靠自身能力所累積的資產差距會多麼恐怖。

然而這些人到未來成家立業後可能也會抱持著同樣想法，認為養育孩子花費了許多金錢與心力，所以他老了以後孩子理所當然應該要養他。

別懷疑，真的有這種人，自從寫部落格以後我喜歡丟一些FIRE的相關問題給我的同事或是同學讓我寫文章有一些靈感，或是可以知道一些不同價值觀的人想法。

有一次我跟我同學兼同事聊天(B先生)，我問他說你有想過你未來退休需要多少錢嗎？

• B先生：1000萬吧。
• 我：1000萬夠嗎？那這樣你一個月要花多少錢？
• B先生：不夠的話還有小孩會養我。
• 後續還有閒聊很多，但不是本篇重點…

聽到這些回答，旁邊幾個40幾歲的同事也靠過來加入，大家的想法都覺這個B先生太好笑了，我們一致認為小孩不要到成年不學無術跟你要錢你就很慶幸了，居然還有人在未來退休的部分把小孩的奉養也規劃進去。而這位B先生正是每個月都要給家裡長輩一筆不小金額的人。

所以拜託我們這代的人，不要讓你下一代這麼辛苦了，上一代雖然這樣做，但不代表我們應該要繼續著個循環。你讓小孩負擔過多的財務可能會導致親子關係不佳，甚至更誇張的有可能他真的也養不起你，那該怎麼辦？

註：此處不包含把錢給父母幫你存起來等等之類的因素，或是你主動給父母能力所及的金錢以報答養育之恩。

讓父母保管你的錢

我敢說絕對有很多人會有這樣的情況，長輩多會投資理財，或是長輩怕你把錢花光，因此在你開始上班後每個月給家裡一筆金額讓父母幫你存起來。這也是我不太建議的一件事情。

首先，即便父母能有效的處理你的金錢(投資)，但你仍然不知道這筆金錢是如何增長的。就好像你買一檔基金，你根本不知道基金經理人的選股邏輯，只是把錢投在基金身上，剩下就交給基金經理人來發揮。而此處的基金經理人正是你的父母。

更猛的作法是我朋友自身的經歷，父母付了頭期款叫小孩(我朋友)去還房貸，然後辦理「預告登記」讓小孩不能私自動用房貸產增貸或買賣，而房貸的金額又把朋友薪資卡的死死的，感覺就像是父母擔心小孩沒存錢觀念，因此用繳房貸的方式來綁住小孩，讓他們每個月必須繳納房貸當作存錢一樣。這真的不知道是該哭還該笑，開心的是你有了一間免頭期款的房子，可憐的是你大半的薪水都拿去繳房貸沒有任何餘額可以做投資理財。

還記得當時聽我朋友轉述，他父親問他：「你的工作應該確定很穩齁？」。雖然事後我朋友到台積電工作，而房價也漲了4-500萬，但當時他一開始繳房貸的那個壓力真不敢想像。

因此我認為最佳辦法是，你應該從有金錢觀念開始就要自己管理你的錢，包括定存也是一種理財方式。從我在曾經做過的投資(基金、股票)透漏，我在高中的時候就開始定期定額買基金了，即便後來認為這是筆錯誤的投資，但總比一直不投資來的好。沒有高中的定期定額買基金，就沒有後來剛出社會的存金融股，也沒有後來的指數化投資。

如果可以的話，我希望我們這代人不要讓父母掌管你的金錢。我未來對我下一代也是會這麼辦的，我寧願教他的是投資理財觀念，也不是自己幫他做好未來的規劃。

感想

最近很喜歡跟同學或是同事聊聊退休規劃的議題，比方說退休金需要存多少？退休後想要做什麼？想幾歲退休？你每個月都把錢花在哪些地方上等等…，發現大家對於這類問題雖然能回答得出來，但當我更深入地詢問下去後，這些人又覺得之前回答的答案似乎不夠嚴謹。

這樣的結果可想而知就是退休對於他們來說太遙遠，根本還不需要去考慮，因為學校根本不會去教這些東西。對於退休來說，他們只知道每個月自提6%、勞保勞退，或是等4-50歲在開始存錢存股領每個月的配息，有些有錢人可能是買房收租。

不知道各位讀者們在幾歲才開始有退休規劃的想法呢？以上這些議題是我跟同事、朋友之間聊天出現的一些想法。

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