退休投資組合成功率以4% rule為基底 (更新歷史數據統計)

退休研究員Wade D. Pfau 在2018年更新了該研究，在先前的分析可以看到4% rule有很高的成功機會。儘管這是歷史數據，這並不意味著如果在現在退休也將有同樣的成功率。當然統計中有高的成功機會對於退休時的信心水平具有特殊意義。

想知道詳細的4% rule內容在這:什麼是4%法則(Four percent rule) ? 來計算你的退休金

延伸閱讀:4%法則沒告訴你的8件事實

簡單來說，你退休需要年花費40萬，1000萬可以有很高的機率讓你每年提領40萬加上通貨膨脹而這筆退休金在30-40年也不會花光(依照不同的股債比)，成功率如下圖。

在提領階段保持低波動性與獲得高回報同樣重要，因此作者認為在債券上使用中期政府債券比使用公司債券更有意義，股票則是S&P 500。並且假設是在年初提領，並非年底提領，考慮通貨膨脹後的結果。最新結果在下面。

可以發現在低利環境下，更高的股票比例擁有更高的成功率。在退休時的投資組合在75%股票25%債券似乎是最適合的選擇。當然要是你能以更低的提領率(3%)來退休，那成功率更高。

由於現在多數人長壽的關係，作者也添加了40年的數據給讀者們參考。當然以FIRE族群來說，也可以把他想成提早10年退休，因此40年數據更顯得重要。

不過作者認為必須注意這些成功率是基於美國的歷史。如果認為以上數據就是現今退休人員的成功率是不對的。今天的特殊情況是，現階段的利率對於歷史來說非常低，這在評估不同提款策略的可行性時是非常重要的事情。

記住最初的教訓：較低的報酬意味著較低的支出。因此，儘管作者知道4% rule在實踐中仍然很受歡迎，但仍建議對於任何試圖使用其數字來計劃退休的人要多加註意。

換個角度想，此分析是以美國人為基礎下去做退休標的選擇，因此採用標普500與美國中年期公債。要是以非美國人角度來說，大部分退休建議還是以分散全世界的資產配置為主。這也是可以給讀者好好思考的。

老話一句：數據是死的，提領成數是活的。當你遇到股災那年資產大減，就省點花費吧，成功率絕對大大提升，如何正確計算你的4%數字也是很重要的。

配合退休年份計算機，計算自己的退休所需時間。

追蹤粉絲團:魯爸的財富自由之路