關於 財務獨立 和 提早退休 的誤解

FIRE(Financial Independence and Retire Early)的運動越來越受台灣人的歡迎了，不過還是有許多人誤解真正的意義。我聽過許多反對的聲音諸如：「年紀輕輕幹嘛不工作？」、「這只有高收入族群才能辦到」、「這種生活品質一定很差」、「有小孩就不可能FIRE啦」等等的聲音出現。

在進入正題之前，如果還不清楚FIRE的相關細節可以參考這4%法則一系列的文章或是想要財務自由？看看這些人是如何想的。簡單說，當你存到了足夠的金額時，你將可以不必在為賺錢而工作了，除非你願意或是這是你的興趣。而這個金額大約是你年花費的25倍，也就是每年隨著通貨膨脹可以提領的總金額的4%(詳情請參考系列文章)，要快速達到此目的只有提高收入與降低支出。

因此我將列出幾項反對FIRE的聲音並且一一解釋。

FIRE需要非常節儉

常聽到有人會說：「想要提早退休，那你必須要非常節儉才行，我可不想過這樣的生活。」

沒錯，節儉的確是FIRE的條件之一，但它並非是必要條件。節儉可以讓你加快財務獨立、提早退休的速度。但提高收入也可以讓你在享受稍微奢侈的生活下提早退休。

我們從退休表格一文中可以看到，在家庭年收入越低的情況下，就算在怎麼節儉也無濟於事，你要做的事情是想辦法提高收入才對。

因此，想要FIRE有兩個最重要的變數，就是收入與支出。如果不想過的那麼節儉的生活，那就得想辦法提高你的收入，當然兩者並行我認為是最佳的情況，畢竟人的慾望是無窮的。

FIRE需要高收入

在非常節儉的另一面就是：FIRE肯定是高收入的人才有辦法辦到。

的確在我們所認知的著名FIRE族群當中，幾乎都是高收入族群。很顯然的高收入族群絕對會比低收入族群更容易FIRE。但實際上仍舊有許多低收入族群實現了FIRE。不過這肯定要相對的保持低支出才有辦法做到。

簡單來說FIRE就是數學上的問題而已，你所要存到FIRE的數字就是收入-支出的25倍，如果你的收入很低，那就得降低你的支出，反之亦同。

這並不是只有高收入或是非常節儉的人才能辦到，你可以在這個數學關係中找到屬於自己的平衡數字。總之最終的目標就是要擴大收入-支出的數字以提高儲蓄率。該如何節省、如何提高收入完全取決於你。

有人認為月租Netflix可以減少每月出去看電影的次數，那訂閱Netflix對他來說或許是很好的選擇。相對的如果不常看，又只是為了偶爾看個幾部影片而訂閱，那節省掉這筆錢對你更加有意義，因此該如何提高收入與降低支出完全取決於你自己。

也有很多人會說WINNIE散漫遊一家人之所以能FIRE是因為他在美國工作，有一個美國的另一半有效縮短FIRE的時間。我聽了覺得搖頭，這是大家對FIRE的誤解，每個人有屬於自己的FIRE數字，對於WINNIE一家人，他存到了他們的FIRE數字，而你的FIRE數字不需要去跟任何人比較，並且也很少人注意到他們一家的高儲蓄率。

FIRE意味著永遠不會再工作

正如我在想要財務自由？看看這些人是如何想的的文章的圖片所敘述，對於在追求財富獨立跟提早退休的人士，最大的原因絕對不是因為不用工作。而是有更多的時間跟能力去「選擇」你想要的事情。想把時間花費在興趣上？陪伴家人？做你年輕不敢嘗試的事業？不想再一週工作40小時？都可以在FIRE之後去做選擇。

你有小孩就不可能FIRE了

很抱歉，國外許多知名FIRE部落客都是有家庭有小孩的，所以我實在不知道該怎麼去反駁這些論點，唯一限制你FIRE的阻力就是你太晚開始執行。下圖是調查邁向財富自由路上的人所統計的時間表，而已經財富自由的人在開始財務獨立之旅的平均年齡是遠小於37歲(<30歲)。

如果你開始財富自由的年齡是大於這個數字(37歲)，那意味著你達到財務自由的平均年齡也跟著往後。除非你比這些人更加節儉、更加高薪、更有效的正確投資。所以越早認識到這方面的知識，對你更有利。

感想

對於一些抵抗、排斥FIRE運動的人，你試著想想要是不需要在為金錢而工作，你最想要做的事情是什麼？最想過什麼樣的生活？

我們從小到大被教導著考上好學校→去一間高薪企業上班→成家→償還房貸→65歲退休→開始退休生活，許多人似乎過著這樣的生活，因為他們認為沒有其他選擇。而你人生中最重要的時光卻是被工作給佔滿了，如果你喜歡你的工作，那很幸運的是賺錢跟興趣可以同步進行，但要是你是為了錢不得已只好工作，那你卻把大半輩子最好的時光浪費在追求「錢」的事物上，而FIRE的精神就是在追求「錢」的過程中，讓你了解到自己對於「錢」的真正需求，進而透過提高儲蓄率、提高本薪、正確投資來縮短追求「錢」的時間。所贏得來的時間再去做你認為更有意義的事情。

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