節儉的好處 (對於退休的影響)

FIRE的3大重點

許多人都想要財務自由、提早退休(FIRE)，但是卻不肯行動。這就跟肥胖的人想減肥一樣，大家都知道少吃多動，可是肥胖的人還是一堆。

FIRE的理念很簡單，只有3個重點

1. 提高儲蓄率
2. 降低生活花費(節儉)
3. 在早期就開始指數化的投資獲得市場上的平均報酬。

把以上3個重點開始執行以後，當你的財產淨值滿足你的年生活花費的25倍(用4% rule計算你的退休金)，則你已經滿足FIRE的需求了。

然而有多少人是可以把以上3點同時做到的。

延伸閱讀:4%法則沒告訴你的8件事實

延伸閱讀:如何正確的計算4%法則

多數投資人可能對於3的執行力很強，但卻往往在生活上忽略了1與2，因此導致1與2省下的資金不夠投入到3的行為上。

或是從小被父母灌輸著節儉的觀念，伴隨著股票是一種很危險的投資工具的想法，往往1與2做到了，卻只是把應該投入3的錢購買儲蓄險或是擺在定存而已。

當你常常看到網路文章上有人分享3-40歲早早就退休(滿足FIRE)的心得，就會有許多人開始講：

那是因為他的收入高

還不是近幾年股市大多頭讓他賺錢

我可不想過這種節儉的生活

我們來檢視一下以上三個大家常找的藉口，究竟真相如何。

迷思一:年收入高的人會比較容易達成財務自由嗎

據我所知，家庭收入所得高的家庭，花費也比一般人高出許多。下圖是我在退休表格 (退休金試算)的文章中所展示的一張圖片。(表格中退休年限的計算方式可參閱退休表格 (退休金試算)。

可以看到假設年收入高的家庭如果開銷也跟著變大，是會比一般家庭執行FIRE來的難。

因此我可不認同把年收入低拿來當無法執行FIRE的藉口。

就好比常看到的醫生、律師、高薪主管工程師，這些人開著百萬名車，上頂級餐廳，這些行為就注定遠離了FIRE。

一旦它們的收入中斷，生活水平勢必產生巨大變化。

迷思二:這些人還不是藉由近幾年股市大多頭讓他賺錢

很顯然我不能反對這句話。因為股市長期是向上的。下圖是自1987年以來標普500歷史走勢，你在任何一個時間點往回看10年幾乎都是賺錢的。因此我想問，為何你還不快執行?

迷思三:我可不想過這種節儉的生活

天底下沒有白吃的午餐，既羨慕人家財務自由、提早退休，卻又不肯提高儲蓄，降低”非必須”消費。

我反而想問這些人

為了財務自由，你肯犧牲什麼

排除掉年收入很高、家庭資助的情況下，這些FIRE人士多數都是從節儉開始。

我分享一些平常不會注意到但卻侵蝕你FIRE計畫的小細節。

• 一部首輪電影是否可以等到二輪片再看
• 當你踏入星巴克時，想想真的需要買超過一個便當錢的咖啡？
• 租房或買房是否真的需要這麼大的空間(投資角度切入除外)
• 1~2年換一隻新的I PHONE與用了4-5年壞掉才必須換掉的手機的差異
• 月租費過高的手機費
• 每個月固定扣款的串流服務 (Netflix, Spotify, Apple Music…)
• 每個月固定會去的健身房
• 結婚的花費是否能”部分”省去(婚紗照、婚攝、婚錄)
• 蜜月的費用能否減少支出
• 當你吃一份大餐，想想是否有必要去吃這份餐點(重要節慶除外)
• 車子的必要性?
  • 每一年牌照稅要1萬多元。
  • 每一年燃料稅要6千多元。
  • 每一年保險費（強制險、第3人責任險、竊盜險及其他）要2-3萬多元。
  • 每一年保養費要1萬多元。
  • 每一年汽油錢要2萬多元
• 一趟年度出國旅遊，是否能晚幾年執行，或是退休後再執行?
• 停止使用價格過高的送餐app (Uber eat, Food Panda)

網友的分享(老P)

1：戒菸 (賺得菸錢也賺到健康)
2：家裡製作便當，代替公司訂購
3：傳統市場取代生鮮超市
4：購買生活必需品時，使用現金回饋或行動點數信用卡
5：重新審核保險內容
6：第四台切掉，改用手機+訊號傳輸器代替。

以上的支出應該是持續的行為模式，並非想到省錢才開始省錢。節儉會讓你致富嗎？不一定會，但除此之外，你沒有別的省錢方式以追求FIRE, 把節儉看成是在消費上更加自律。

也請記住，節儉並不是要削減一切開支；應該削減那些無法為您帶來價值的事物，以便您可以享受那些能夠帶來價值的事物，同時也為自己建立財務安全。定期的檢視家庭財務報告，可以弄清楚哪些能為您帶來價值，哪些不會給您帶來價值。

什麼才是生活中的幸福呢？我認為與你身上帶的名牌、光顧的店、車子品牌、房子大小沒什麼關係。不要讓外人的眼光定義了你的幸福。

各位是否也能審視一下家裡的支出哪些是不必要的呢?

延伸閱讀:

COAST F.I.R.E(年輕時就把退休金存好)

Barista F.I.R.E(打造 提早退休 生活)

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