自從我開啟了想在50歲時FIRE(財務獨立、提早退休)的念頭後，寫了一系列的4%法則相關文章，看到許多人執著在「4%」這個數字，認為他不夠安全，因此想把提領率改變到3%、3.5%的想法。儘管我在如何計算正確的4%數字中有解釋該如何評估自身的正確數字，並且搭配動態提領的方式有效大大增加提領退休成功率。也在4%法則沒告訴你的8件事一文中提到了8個想用4%法則退休必須要了解的重點(如下)
- 別忽略了費用比率，交易成本，稅金等。
- 即使只剩1元 ，4%法則也算是成功
- 郵輪失事的機率很低，但仍舊會發生
- 退休時的資產縮水跟累積資產時的資產縮水感受是不同的
- 4%法則並不能預測未來
- 4%法則採用的是S&P 500 index
- 匯率的影響
- 採用4%法則的人，或許都在以某種形式下繼續賺錢
但完全以4%法則退休還是一件很大膽的事情。然而著名的指數化投資作家William J. Bernstein(投資金律作者)也對此發表過不同的看法，他認為計較80%以上的退休成功率(長達四十年的退休時間)並沒有太多的意義，意思是你執著於97%、99%、100%那種細小的退休成功率的差距大概就像是你擔心退休初期會有世界大戰、全球開始經濟衰退長達數年之類的事件發生(我自己舉例的)。
就我的想法來看，這些不是不可能發生，但是你可能會為了避免這種情況發生導致花費太多時間與精力讓自己無法提早退休或是認為自己退休金準備不足，其實還是有許多方式可以避免掉這種情況。
事實上，4%法則的安全提領率是完全不考慮任何外在因子情況下所做的提領模式，檯面上我們看到著名的FIRE人士真正符合只提領4%的人肯定是0（沒錯！大多數的人是在4%法則的基準下去做動態調整，並且有著額外收入來源），所以今天我將列出幾點來看是否有機會可以在4%法則基礎下來達到靈活退休。
9個增加退休靈活度的方式，你滿足幾個？
1.你是否有額外的退休金計畫(勞退、勞保)？
基本上受薪階級在屆退年齡應該都有勞保與勞退的退休金可以使用，勞退公司每月固定提撥進去並且搭配勞退自提0-6%，來增加退休金帳戶的數字，在你打算只以4%提領來退休的情況下，不妨把這筆金額當作一筆緩衝的空間。
2.你是否有額外的技能、專長可以增加收入？
我一直在不同文章強調FIRE真正的精神並非是完全退休，當然你想要完全退休也是可以，FIRE的精神是讓你有選擇的權利。因此，如果你有著一些專長能有一筆小收入足以，檯面上的許多FIRE族有些是寫部落格年收數十萬(單純分享他的歷程)，或是以諮詢、出版、輔導、開課等等的專業收費、創業，這都是在真正離開職場後的一項新的收入來源，你可以在在職時就先鋪好這些道路，讓你FIRE後的生活更加保險，我個人也是選擇這樣的方向進行。
3.你是否願意兼差嗎？
跟上述不一樣的是，兼差在某種程度上你還是被受雇於某個企業，只是這份工作不會花費你太多時間、不需要太高的專業技能、靈活的工時，這可以是某些店的打烊班、UBER、我還曾經看到過FIRE人士在PTT PO文找尋鐘點帶小孩、帶老人去看醫生的文章。
簡單的4%法則計算，假設你有辦法一個月兼職賺取1萬收入就好，那代表省下了年提領的25萬(參考Barista FIRE的退而不休風格)，即便這些金額看似不高，但也可以當作在退休初期遇到市場不如預期的情況下緩衝資產提領的一筆收入。
4.你能否有能力在提早退休不如預期的前幾年重回職場上？
基本上年紀越老想再重返職場的機會越小，但另一種做法是在打算開始FIRE之前嘗試留職停薪，我不確定每間公司的規定如何，但就以我公司來說，是可以不受限制地請留職停薪一年(但是沒薪水，所以沒人嘗試過，但我還曾經看過別的部門同事因為不爽主管而直接請育嬰假半年XD)，要是我在50歲開始FIRE的話，我會嘗試著一年的留職停薪試試，如果市場走向不符合預期，或許我會選擇再多工作1-2年來緩解退休初期所遇到的報酬順序風險。
5.你是否願意在必要情況下減少花費？
正如我在動態提領一文中的，只要適時在面對市場下跌的時候保有提領的彈性空間，可以大大的增加4%提領的退休成功率。我相信許多已經開始FIRE的人士在無特別策略下都會做這件事情。
但切記，削減提領的費用不需要降低你的幸福感(金錢VS幸福感)，減少出國遊玩應該不算什麼困難的事情，但如果長時間在國內都要減少出去遊玩、減少外出用餐的做法可能會讓人難以接受，不過這一切的感受都是因人而異。
6.你是否願意在住房的費用上妥協？
就我所知很多退休夫婦都會購買一套喜歡的地點(這可以是交通、醫療方便的地方)，但是室內坪數不會太大的房子來用作退休居住用，此時你已經不需要再跟小孩子同住了，夫妻二人不需要三房兩廳的空間，減少居住空間也可以減少維護成本(管理費、房屋稅等其他維護成本)。
另一方面沒有房子的退休人士，縮小居住空間也意味著減少租金，這可以讓你在退休金的運用上有更足夠的空間可以操作。
7.你是否有機會得到遺產？
基本上在計算退休金的同時不會有人把未來有機會拿到遺產的數字算到退休金裡面，我通常也不會指望可以繼承長輩的遺產來資助你的退休費用，因為那是長輩自己累積下來的資產，不過確實有些條件下有人會符合這樣的資格，我個人是不會把這點納入靈活運用的空間，視個人情況而定。
8.你是否有資格做反向抵押(理財型房貸、以房養老)？
這很有趣，我才在上篇提到不需要在退休時擁有任何負債，怎麼這邊又提到了反向抵押/以房養老??其實在撰寫降低報酬順序風險 (Sequence of Return Risk)的三種方法文章的時候，我就想把這個方法納入文章中，國外也有許多專家討論類似的作法，只是我覺得還是有些爭議，因此我就把原先寫好的內容給刪除了，待未來我接近FIRE生活的時候，再分享給各位我實際的操作(要是那時候部落格還在的話)。
不過以房養老的作法很好理解，假設你真的退休金不幸在晚期用光的話，你還有以房養老的方式可以維持生活品質，實際操作可能要自行google，這也是我一再跟各位建議，假如你有能力月還款控制在月薪3成的話並且有實際需求的，就買吧，擁有一間房子除了自住外還有很多用途。
9.你的剩餘退休時間小於30年？
大多數的4%法則都是定義在30年內的退休成功率，假設你的退休大於30年的話，則增加了提領的風險。換句話說，你可以在退休後10年再評估當時的現有資產4%，確保這個數字是否能讓你度過餘生，是否能安穩提領下去。
舉個例子：假設1000萬的退休金年提領40萬(隨通膨調整)，10年後退休金變為1100萬，通膨調整後的提領金額變為48萬，此時1100萬*4%=44萬，但受限於你個人的生活所需，因此你必須提高到4.36%(48/1100=4.36%)，4.36%意味著你在當下(10年後)的提領率高於4%，假設你身體仍舊很健康，預估還有30年的時間(總共40年的退休生涯)，退休失敗的風險則增加。
評估你的安全提領率應該設定在哪個地方
看完上述幾點後，不曉得你滿足了幾點？簡單的製作一份表格來說明合適的安全提領率
| 滿足幾項 | 合適的安全提領率 |
| 0-3 | 3% |
| 4-6 | 3.5% |
| 7-9 | 4% |
沒錯，要是你真的能滿足上述的9項中的7項以上，我相信4%安全提領對你來說仍舊安全，你可以在退休初期不順的時候選擇上述的彈性方式來增加金流與安全感，滿足越多條件，越有利於你的財務規劃，你的安全提領率可以更高，因為代表著你的退休靈活度很高。反之，滿足越少，靈活度越少，就該保守計算你的安全提領率。
注意：這不是精確的科學計算，只是個人的想法，但我相信整體概念是合理的。
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